С 2019 года в России мы можем наблюдать снижение средней ставки по ипотеке вслед за ключевой ставкой Центрального Банка. В феврале 2020 года она составляла 8,69%. После недолгой паузы снижение продолжилось, поскольку ЦБ продолжал выстраивать мягкую кредитно-денежную политику на фоне кризиса пандемии. До исторического минимума средняя ставка опустилась в апреле прошлого года и составила 8,32%.
В этот же период, а именно 23 апреля 2020 года, Председатель Правительства Михаил Мишустин подписал постановление №566 о программе льготной ипотеки под 6,5% годовых. Низкая ставка сохраняется в течение всего срока кредита, а государство взяло на себя обязательство по компенсации банкам разницы между рыночной и льготной ставками. При этом кредит можно было взять только на новостройки. В Санкт-Петербурге и Москве максимальный размер займа составлял 8 млн рублей, а в других регионах — 3 млн рублей, был и первоначальный взнос — 20%.
В 2021 году ставки остаются на историческом минимуме за всю историю ипотечного кредитования, кроме того, действуют сразу нескольких государственных программ. Льготная ипотека остается для россиян главным инструментом покупки жилья и в 2021 году.
Несмотря на это, российская ипотека так и остается дорогой, если сравнивать с европейскими странами. В Европе жилищные кредиты выдают под средних 2–3%. В России тоже есть ставка в этом диапазоне, но она действует только на одну госпрограмму — дальневосточная ипотека.
Самые низкие ипотечные ставки в странах Европы — в Германии, Испании, Великобритании. Так, ипотеку под 1-2% заемщик с хорошей кредитной историей может взять в Германии, Финляндии, Испании. Дальше процент становится немного выше — в Италии, Чехии, Словении и составляет 2–3%. В Черногории и Латвии ставки еще повышаются и составляют уже 4–6%.
В Европе существует Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. К ней привязаны плавающие ставки по жилищным кредитам. В последнее время наблюдалось снижение Euribor, и это сделало ипотеку еще дешевле, чем раньше. Ставка может весомо отличаться в зависимости от конкретного заемщика и конкретного объекта, но тем не менее не превышает 3%.
В европейской стране предлагают условия по ипотеке, подобные российским. Здесь также необходим первоначальный взнос, который варьируется от 20% до 50% стоимости жилья. Конечно, он зависит от качества объекта и надежности заемщика. Банки Европы всегда проверяют как заемщиков ( а именно: кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога), так и сам объект недвижимости (на ликвидность, рыночную стоимость и перспективность).
В европейском банке при оформлении ипотеки заемщика ждут дополнительные расходы: открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. За счет этого расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.
Рассмотрим более подробно условия ипотечного кредитования в отдельно взятых странах Европы.
Так, ипотеку в Испании можно взять всего под 2-3%. Здесь каждый второй покупатель жилья оформляет ипотеку, сделать это может не только местный житель, но и иностранец.
Максимальный срок, на который получится взять кредит на жилье в Испании составляет 30 лет. Сумма первоначального взноса—от 20% до 50%. Также существует ограничение по возрасту заемщика — на момент погашения кредита ему должно быть не более 80 лет.
Самую выгодную ипотеку во всей Европе предлагают в банках Германии. Немецкие ставки составляют всего 1–2% для граждан страны. Для иностранцев ставка немного подрастает и останавливается на уровне от 3% годовых.
Каждую заявку в банке рассматривают индивидуально, обращают внимание на кредитную историю предполагаемого заемщика, его платежеспособность. В Германии существует закон, по которому человеку в месяц нужно зарабатывать
столько, чтобы на ежемесячный взнос по ипотеке уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Для иностранных покупателей в немецких банках существует первоначальный взнос — 40–50% от стоимости объекта недвижимости.
В Великобритании ипотечные ставки находятся на уровне от 1,95% до 3,5%. Условия для граждан страны и иностранцев практически одинаковы. В последнее время здесь несколько увеличился первоначальный взнос и составляет уже не 10%, как было раньше, а от 15 до 25%. Срок кредитования стандартный — 25-30 лет.
В Финляндии, как и в Германии, различаются ставки для граждан страны и для иностранцев. Будучи гражданином Финляндии, заемщик оформит ипотеку под 2% годовых, а вот гражданин другой страны получит ставку немного выше — от 3%. Процедуру получения ипотеки иностранцем может упростить наличие доходов или банковского счета в Финляндии, а также вида на жительство.
Первоначальный взнос в финских банках варьируется от 25 до 50% от стоимости недвижимости, а вот срок кредитования, в отличие от других европейский стран, может быть немного дольше. Ипотека здесь выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячного платежа не может превышать 30% от месячного дохода заемщика.
Вернемся к ситуации с российским ипотечным кредитованием. В 2021 году мы наблюдаем рост стоимости ипотеки в России. Центробанк РФ подтвердил такой прогноз, повысив ключевую ставку до 5%.
Размер средней ставки по кредитам на покупку квартир в новостройках в мае 2021 года составляет 8,07% годовых. Граждане, планирующие взять кредит на покупку недвижимости на стандартных рыночных условиях, смогут оформить его с минимальной процентной ставкой от 7,5%.
По данным финансового института развития в жилищной сфере «ДОМ.РФ», самые низкие ставки предлагают следующие банки:
- Открытие — от 7,5%
- Промсвязьбанк — от 7,65%
- ВТБ — от 7,9%
- АК Барс — от 7,99%
- ДОМ.РФ — от 8%
- Сбербанк — от 8%
- Райффайзен — от 8,19%
- Альфа-Банк — от 8,29%
- Уралсиб — от 8,29%
- Совкомбанк — от 8,4%
Размер средней ставки по кредитам на покупку вторичного жилья в мае 2021 года составляет 8,33% годовых.
- Открытие — от 7,6%
- ВТБ — от 7,9%
- АК Барс — от 7,99%
- Райффайзен — от 8,19%
- ДОМ.РФ — от 8,2%
- Уралсиб — от 8,29%
- Россельхозбанк — от 8,35%
- Банк Санкт-Петербург — от 8,39%
- Сбербанк — от 8,4%
- Альфа-Банк — от 8,49%
Таким образом мы видим, что банк с самыми низкими ставками на жилье в строящихся домах и на вторичное жилье предоставляет банк Открытие, он занимает лидирующую позицию сразу в двух рейтингах, а также предлагает наиболее выгодные условия рефинансирования, в данном случае ставка составит от 7,5% годовых. Чуть выше ставка у АК Барс — от 7,77%, а замыкает тройку лидеров рефинансирования ВТБ со ставкой от 7,8%. Средняя ставка по рынку составляет 7,95%.
В ипотеку также, кроме квартиры, можно купить любой объект индивидуального жилищного строительства (ИЖС): дачу, индивидуальный дом или таунхаус. Банки предлагают отдельный продукт для приобретения объекта ИЖС, средняя ставка такой ипотеке немного выше, чем на приобретение квартир, и составляет 10,04% годовых. ДОМ.РФ отобрал банки, где выгоднее всего взять кредит ИЖС:
- Сбербанк — от 8,3%
- АК Барс — от 8,5%
- ВТБ — от 8,7%
- Открытие — от 9%
- Газпромбанк — от 9%
- Россельхозбанк — от 10,25%
- Промсвязьбанк — от 10,3%
- Банк Санкт-Петербург — от 10,89%
- ДОМ.РФ — от 11,1%
- Совкомбанк — от 12,99%
Теперь коротко рассмотрим условия наиболее популярных льготных программ. Минимальный процент предусмотрен в госпрограмме «Дальневосточная ипотека» — 0,9%. Именно такой процент предлагают в ДОМ.РФ, Россельхозбанке и Газпромбанке. Немного выше ставка в Сбербанк, ВТБ, Открытие, здесь она составляет 1%.
Программа «Льготная ипотека под 6,5%» реализуется до 1 июля 2021 года. Здесь условия банков такие:
- Промсвязьбанк — от 5,45%
- Газпромбанк – от 5,55%
- Альфа-банк – от 5,59%
- Открытие – от 5,59%
- Райффайзенбанк – от 5,69%
Завершает список популярных госпрограмм «Семейная ипотека». Наиболее выгодно получить ее в банках:
- Промсвязьбанк — 4,5%
- Райффайзенбанк — 4,59%
- АК Барс — 4,6%
- Открытие — 4,65%
- Банк Санкт-Петербург — 4,69%
- Альфа-банке — 4,69%
- Сбербанк и Россельхозбанк — 4,7%.
Источник: Жизнь и Ипотека